¿Puedo obtener un crédito hipotecario si soy independiente?

Las personas con un trabajo independiente, generalmente, enfrentan mayores dificultades a la hora de solicitar un crédito hipotecario, sobre todo, cuando tienen que acreditar sus ingresos, por ser consideradas más riesgosas para las instituciones financieras.

Si trabajas como freelance, tienes un trabajo informal o decidiste crear tu emprendimiento, en esta entrega te contamos algunas consideraciones que debes tener en cuenta, antes de solicitar un crédito hipotecario para obtener tu casa propia. 

Trabajos informales

Si eres una persona que trabaja de manera informal, lo primero que debes hacer es crear tu Iniciación de Actividades, ya que así podrás emitir boletas de honorarios y tener un respaldo ante la banca cuando quieras pedir un préstamo hipotecario. 

El trámite para iniciar actividades como persona natural, es muy sencillo y se realiza en el sitio web del Servicio de Impuestos Internos.

Algunas instituciones bancarias solicitan una antigüedad de dos años para la iniciación de actividades de personas que prestan servicios técnicos y un año para profesionales. 

Primera parte, ¡desbloqueda! ya puedes emitir una boleta de honorarios. ¿Qué paso sigue? A partir del 2019, los trabajadores independientes que emiten boletas tienen que afiliarse a una AFP, para tener cobertura de salud. Tendrás que pagar tus cotizaciones, lo cual te ayudará a acreditar tus ingresos cuando vayas a solicitar un crédito.

Una vez que comiences a emitir boletas, deberás asegurarte de tener una continuidad mes a mes, ya que uno de los requisitos a la hora de pedir un hipotecario, es no tener lagunas, por lo menos durante 6 meses.

Independientes o emprendedores

Si trabajas como independiente y diriges de manera formal tu propio negocio, las instituciones financieras solicitarán tu declaración de impuestos anual a la renta de los dos últimos años y tu carpeta tributaria.

Si constituiste tu propia empresa, una forma de demostrar mayor solvencia y aumentar las opciones de obtener un crédito hipotecario es que te fijes un *sueldo empresarial.

*Sueldo empresarial:

Consiste en la remuneración que el dueño o socio de una empresa se puede asignar por trabajar de forma efectiva en su emprendimiento. La ley también permite asignar este sueldo a cónyuge, conviviente civil o a sus hijos. 

Las personas que trabajan como freelance y tienen ingresos recurrentes, también pueden analizar la opción de constituir una empresa, así podrán acceder de manera más fácil a este tipo de préstamos.

Otras consideraciones

Si tu proyecto es tener tu casa propia, ¡prepárate desde ya! Empieza a ordenar tus finanzas ahora y considera un plazo de dos años para ordenar tus ingresos mensuales, pagos de cotizaciones sin vacíos o lagunas.

Ten en cuenta que los bancos sólo consideran el 70% de los ingresos que demuestres. A modo de ejemplo, si tu renta es de $1 millón de pesos, las instituciones financieras sólo considerarán $700 mil pesos como remuneración. 

Este punto se explica porque la banca califica como un perfil más riesgoso a las personas que trabajan como independientes. 

También debes procurar estar al día con tu carga financiera: pagar a tiempo tus deudas, no sobreendeudarte y, por supuesto, no estar en Dicom. 

Si en el pasado estabas en este registro, pero lograste eliminar la deuda, te recomendamos que esperes un tiempo antes de evaluar tu situación financiera con un banco (considera por lo menos un plazo de un año aprox).

Por último, es importante que sepas que a partir del año pasado, las personas que figuren en el Registro Nacional de Deudores de Pensión Alimenticia, no son sujetos de crédito. Así es que si tienes una responsabilidad de este tipo, te recomendamos que la cumplas.

En conclusión

Si bien obtener un crédito hipotecario para las personas que trabajan como independientes es un poco más complejo, no es una misión imposible. 

Si tu sueño es obtener tu casa propia mediante la solicitud de un crédito hipotecario, te recomendamos que comiences desde ya a organizarte para cumplir ese objetivo. Abre una libreta de ahorro para la vivienda o crea un esquema de ahorro, ya que este mecanismo mejorará tu scoring o puntaje financiero. 

Si ya partiste este camino, ¡comienza a ver desde ya tu próximo hogar!